تعرف على العائد من الشمول المالى على الاقتصاد المصرى

تولي القيادة السياسية والبنك المركزي اهتمامًا كبيرًا بتطبيق الشمول المالي بمصر، خاصة وأن هناك علاقة وثيقة بين الشمول المالي والنمو الاقتصادي للدول.

 

جاءت أولى الخطوات من خلال ستضافة مصر مؤتمرًا دوليًا للشمول المالي بالمنطقة العربيةسبتمبر ٢٠١٧وقامت ميكنة ما يقرب من 5 ملايين من مرتبات العاملين بالقطاع الحكومي، ما يعزز تطبيق  الشمول اللمالى ودمج كافة فئات المجتمع للاستفادة من الخدمات البنكية.

وتنفيذ توجيهات البنك المركزي بشأن اليوم العربى للشمول المالى، ولمدة أسبوعين بدء من الأحد 15 أبريل حتى نهاية ابريل تحت شعار «حساب لكل مواطن».

 

والشمول المالى هو: إدخال أو دمج الفئات التي يطلق عليها مهمّشة ماليا أو من ذوي الدخل المالي المنخفض بالتعامل مع الجهاز المصرفي 

وقد أكد طارق عامر محافظ البنك المركزي المصري، أن الهدف من مبادرة الشمول المالي يتمثل في الوصول بالائتمان إلى كافة القطاعات المختلفة وتغيير ثقافة التمويل لتحقيق التنمية والاعتماد علي التكنولوجيا الحديثة.

 

وقامت الحكومة والبنك المركزى  بالخطوات الجادة لبناء قاعدة البيانات القومية لتوسيع قاعدة الشمول المالي،  من خلال عديد من المبادرات مثل تطبيق مشروع تكافل وكرامة لتشمل جموع المستفيدين من هذا البرنامج الدعمي كذلك طرح شهادات آمان للتامين علي الطبقات العمالة، وأيضا مبادرة البنك المركزي لتمويل محدودي ومتوسطي الدخل.  فضلا عن مبادرة المشروعات الصغيرة والمتوسطة والمتناهية الصغر وأيضا مشروع الشباك الأخضر، فضلا عن جهود المجلس القومي للمدفوعات في تطبيق آليات الشمول المالي وخفض استخدام الأوراق النقدية خارج القطاع المصرفي.  فضلا عن دمج اكبر عدد من المواطنين في النظام المصرفي وضم القطاع الغير رسمي إلي القطاع الرسمي مما يساهم في تخفيض تكلفة انتقال الأموال وقال يحيى أبوالفتوح نائب رئيس البنك الأهلي  إن الدولة والبنك المركزى جادين فى تطبيق الشمول المالى في جميع القطاعات وتمثل خطوة جيدة وتساهم في تحول المجتمع اللانقدي.

 

وأكد انه يوجد علاقة قوية بين الشمول المالى والاستقرار المالى  والنمو الإقتصادى من خلال توفير التمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة مما يحقق التنمية الاقتصادية وتوفير فرص عمل.

 

 

يعني إيه الشمول المالي؟

 

الشمول المالي ھو أن كل فرد أو مؤسسة في المجتمع تلاقي منتجات مالية مناسبة لاحتياجاتھا، منھا مثال:

 

- حسابات توفير

 

- حسابات جارية

 

- خدمات الدفع والتحويل

 

- التأمين

 

- التمويل والائتمان

 

- وغيرھا من المنتجات والخدمات المالية المختلفة

 

المنتجات دي لازم تتقدم من خلال القنوات الشرعية، مثل البنوك وھيئة البريد والجمعيات الاھلية وغيرھم، وكمان لازم تبقى

 

أسعارھا مناسبة للجميع ويكون سھل الحصول عليھا وتراعي حماية حقوق المستھلك.

 

كل ده عشان نضمن ان كل فئات المجتمع يبقي عندھم فرص مناسبة لإدارة أموالھم ومدخراتھم بشكل سليم وآمن لضمان عدم لجوء الأغلبية للوسائل غير الرسمية التي لا تخضع ألية رقابة واشراف، اللي ممكن تعرضھم لحالات نصب او تفرض عليھم رسوم مبالغ فيھا.

 

إيه أھمية الشمول المالي وأھدافه؟

 

الشمول المالي سبب رئيسي للنمو الاقتصادي للدولة والاستقرار المالي ....... ازاي ؟

 

عشان الحالة الاقتصادية للدولة عمرھا ما ھتتحسن طول ما فيه عدد كبير من الافراد والمؤسسات مستبعدين ماليا من القطاع المالي الرسمي. كمان الشمول المالي بيضمن ان المؤسسات المالية تطور منتجاتھا وكمان يتنافسوا مع بعض عشان يقدموا منتجات مالية ارخص واسھل وتراعي مصلحة المستھلك.

 

الشمول المالي بيھتم بشرائح كتيرة في المجتمع، وخصوصا الشرائح المھمشة او اللي مش لاقيه منتجات مالية رسمية تناسب احتياجاتھا، زي مثال الفقراء ومحدودي الدخل وخاصة المرأة واصحاب المشروعات الصغيرة والمتوسطة ومتناھية الصغر،

 

والاطفال والشباب وغيرھم. الشمول المالي بيضمن ان كل الفئات دى تلاقي منتجات مالية مناسبة لاحتياجاتھم وظروفھم وده يؤدى لارتفاع مستوي المعيشة وبالتالي خفض معدلات الفقر وتحقيق النمو الاقتصادي للافراد وللدولة.

 

إزاي نحقق الشمول المالي؟

 

عشان اى دولة تحقق الشمول المالي، الزم اولا يتعمل دراسة عشان نعرف الخدمات المالية الموجودة مناسبة والا لا ،والمستھلك عايز اية من الخدمات المالية المختلفة. ودي اول خطوة عشان الدولة تقدر تحط اھداف ترفع بيھا مستوي الشمول المالي وده ھيتطلب مشاركة جھات كتير في الدولة.

 

وحماية المستھلك مھمة جدا في الحالة دي عشان نزود ثقة الشعب في القطاع المصرفي والمالي وده بيتم عن طريق :

 

- حصول العميل علي معاملة عادلة وشفافة وعلي الخدمات والمنتجات المالية بكل سھولة وبتكلفة مناسبة.

 

- تزويد العميل بكل المعلومات اللازمة في كل مراحل تعامله مع مقدمي الخدمات المالية .

 

- توفير خدمات استشارية اذا احتاج العميل.

 

- الاھتمام بشكاوي العملاء والتعامل معھا بكل حرص.

 

- ومھم أوى برضه تطوير خدمات ومنتجات مالية جديدة تعتمد على الادخار والتأمين ووسائل الدفع مش بس على الاقراض والتمويل لتلبية احتياجات كل فئات المجتمع.

 

الزم الدولة كمان تھتم بموضوع التثقيف والتوعية المالية وده مش هيتحقق الا بالتعاون مع جھات حكومية، عشان نفيد الفئات المستھدفة اللي بتحتاج لزيادة الوعي المالي زي المشروعات الصغيرة والمتوسطة والشباب والنساء وده بيساعدھم في اتخاذ قرارات سليمة.

 

ما هو الشمول المالي؟

 

• إتاحة الخدمات المالية لمختلف فئات المجتمع سواء كانت مؤسسات أم أفراد (جانب العرض).

 

• العمل على تمكين فئات المجتمع من استخدام تلك الخدمات (جانب الطلب).

 

• تقديم الخدمات المالية بجودة مناسبة وبأسعار معقولة.

 

ذلك من خلال القنوات الرسمية للنظام المالي الرسمي.

 

ما هي أهمية الشمول المالي؟

 

• أثبتت الدراسات وجود عالقة وثيقة بين الشمول المالي والاستقرار المالي والنمو الاقتصادي (مثال: اتاحة التمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة يعمل على دعم النموالاقتصادي.

 

• يؤثر الشمول المالي على الجانب الاجتماعي من حيث الاھتمام الأكبر بالفقراء ومحدودي الدخل مع اھتمام خاص للمرأة، والوصول إلى الأفراد والمشروعات الصغيرة والمتوسطة ومتناھية الصغر.

 

• تحقيق المصلحة العامة التي تتعلق بخلق فرص عمل مما يساھم في تحقيق النمو الاقتصادي وبالتالي خفض معدلات الفقر، وتحسين توزيع الدخل، ورفع مستوى المعيشة.

 

• توفير الخدمات المالية بطرق سھلة وبسيطة وبأقل التكاليف (مثل الدفع عن طريق الھاتف المحمول).

 

ما هو دور البنوك المركزية في تعزيز الشمول المالي؟

 

تقوم البنوك المركزية بدورھاما فى تعزيز الشمول المالى من خلال :

 

• وضع قواعد وتشريعات ھدفھا تيسير إجراءات المعاملات المصرفية بكافة أشكالھا.

 

• الموافقة على إتاحة خدمات مالية ُمبسطة مثل استخدام الھاتف المحمول في عمليات الدفع الالكترونية والعمليات المالية الأخرى.

 

• إبراز اھمية دور الاستعلام الائتماني وتطوير نظم الدفع (مثل:RTGS )

 

• تحفيز القطاع المالي خاصة البنوك على نشر الثقافة المالية.

 

 

كيف يتم تعزيز الشمول المالي في إطار التوسع فى شبكات تقديم الخدمات المالية: 

• التوسع فى شبكة فروع مقدمي الخدمات المالية واالھتمام بإنشاء فروع أو مكاتب صغيرة لتمويل المشاريع متناھية الصغر.

 

• زيادة عدد الصرافات الآلية وأية وسيلة أخرى من شأنھا توسيع شبكة إتاحة الخدمات المصرفية.

 

• تطوير نظم الدفع والتسوية القومية.

 

• العمل على تطوير وتحسين الاتصال وتبادل المعلومات من خلال التوسع في تقديم الخدمات المالية الرقمية (Services Financial Digital (وذلك عن طريق الدفع عبر الھاتف المحمول.

 

• العمل إنشاء قواعد بيانات شاملة تتضمن سجلات البيانات الائتمانية التاريخية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة إضافة إلى قاعدة بيانات تسجيل الأصول المنقولة.

 

دور الحماية المالية للمستهلك فى تعزيز الشمول المالي:

 

• التأكيد على حصول العميل على معاملة عادلة وحصوله على الخدمات المالية بكل يسر وسھولة وبتكلفة وجودة مناسبة.

 

• توفير المعلومات اللازمة والدقيقة في جميع مراحل تعامل العميل مع البنوك، واطلاع العملاء على المزايا والمخاطر المتعلقة بالمنتج ووضع نظام إلبقائه على علم بكافة التحديثات والتغييرات التي تطرأ على المنتجات والخدمات بصورة منتظمة.

 

• إمكانية توفير الخدمات الاستشارية بناء على احتياجات العملاء ومدى تعقد المنتجات والخدمات المقدمة إليھم.

 

• حماية بيانات العملاء المالية ووضع نظم رقابة وحماية مناسبة تراعي حقوقھم.

 

• توفير طرق للتعامل مع شكاوى العملاء، على أن تكون مستقلة ونزيھة وخاضعة

 

وفقا وفي التوقيت المناسب. ً للمساءلة وفعالة ألفضل الممارسات الدولية

 

• توعية وتثقيف العملاء وبخاصة غير المستفيدين من الخدمات المالية ومقدميھا على

 

مبادئ الحماية المالية للمستھلك لفھم حقوقھم ومسؤولياتھم والوفاء بالتزاماتھم.

 

 

 

ما هو دور البنوك فى تعزيز الشمول المالي وتلبية احتياجات كافة فئات المجتمع:

 

• ابتكار منتجات مالية جديدة تعتمد على الادخار والتأمين ووسائل الدفع وليس فقط على الإقراض والتمويل، مع توفير التدريب للعاملين فى ھذا المجال.

 

• التشجيع على المنافسة بين البنوك وذلك عن طريق توفير المزيد من الخيارات للعملاء وتعزيز التنافسية بين البنوك للحفاظ على الخدمات بجودة عالية وبتكاليف معقولة.

 

• تخفيض الرسوم والعمولات غير المبررة المفروضة على العملاء وكذا الخدمات المالية غير المناسبة التي تتم مقابل قيام العملاء بدفع عمولات.

 

• مراعاة ظروف العملاء لدى التعامل معھم وعدم استغلال ظروفھم واثقالھم بالقروض.

 

• تخفيف متطلبات التمويل وذلك بالتنسيق مع البنك المركزي.

 

 

 

ما هو هدف التثقيف والتعليم المالي في تعزيز الشمول المالي؟

 

• ايجاد نظام تعليم مالي متكامل للوصول إلى مجتمع مثقف ماليا

 

مستويات الوعي لكافة فئات الشعب.

 

• مساعدة المواطنين على اتخاذ قرارات استثمارية سليمة ومدروسة فيما يتعلق بتعاملاتھم المالية المختلفة بأدنى درجات المخاطر.

 

ما يتوجب عمله للنهوض بالفئات المستهدفة بالشمول المالي عن طريق التثقيف المالي؟

 

• وضع إستراتيجية وطنية موجھة لتعزيز مستويات التعليم والتثقيف المالي والعمل على تقييم وقياس مدى نجاحھا، مع التأكد من إشراك الجھات الحكومية والقطاع الخاص والأطراف ذات العالقة بالتثقيف المالي.

 

• العناية القصوى لتعزيز الوعي والمعرفة المالية لدى مالكي ومديري المشروعات الصغيرة والمتوسطة.

 

• مراعاة قلة خبرات المستھلكين الجدد فيما يتعلق باستخدام الخدمات المالية لمساعدتھم على إدراك حقوقھم ومسؤولياتھم.

 

• توفير برامج توعية للمستھلك المالي من خلال حمالات التوعية العامة التي تھدف إلى تمكين المستھلكين من اتخاذ قرارات مالية تلائم احتياجاتھم

 

 

 

ما الذى يتوجب عمله للنهوض بالفئات المستهدفة فى الشمول المالى عن طريق التثقيف المالى؟

 

 · وضع استراتيجية وطنية موجهة لتعزيز مستويات التعليم والتثقيف المالى والعمل على تقييم وقياس مدى نجاحها، مع التأكد من إشراك الجهات الحكومية والقطاع الخاص والأطراف ذات العلاقة بالتثقيف المالى.

 

· العمل على العناية القصوى لتعزيز الوعى والمعرفة المالية لدى مالكى ومديرى المشروعات المتوسطة والصغيرة.

 

·  مراعاة قلة خبرات المستهلكين الجدد فيما يتعلق باستخدام الخدمات المالية لمساعدتهم على إدراك حقوقهم ومسئولياتهم.

 

·  توفير برامج توعية للمستهلك المالى من خلال حملات التوعية العامة التى تهدف إلى تمكين المستهلكين من اتخاذ قرارات مالية تلائم احتياجاتهم. نقدي في ظل اتجاه الدول الخارجية إلى ميكنة جميع الخدمات.